“普惠金融”规划落地 懒财主等互金平台未来发展展望

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懒财主

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文 王雨洁

从2015年7月央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到2015年12月28日银监会牵头制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》正式出台，再到2016年1月15日，国务院公布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（下称《规划》），我们看到了国家相关部门对整个金融行业的重视程度。在《规划》出台后，作为互联网金融行业奋斗的一员，我们看到作为金融行业的必要“补充”，互联网金融在未来应该担负起的角色。



首先要做到普惠大众，互联网金融就必须坚持其草根性。草根性如何体现？根本上就是要降低参与门槛。目前而言，很多互联网理财平台的起投门槛都不高，千元起投、百元起投甚至一元起投，通过互联网金融创新手段，很多普通者接触不到的金融产品如信托、资管、基金等都可以通过平台与普通大众链接起来。

以互联网P2F资管平台懒财主为例，由于与金融机构直接对接，普通投资者平时无法企及的信托、资管、货币基金、银行理财这四种产品都可以通过平台一键分散组合以100元的起投门槛参与购买。要知道信托的起投点一般为100万，资管产品的起投点在50万左右，而大家熟悉的银行理财产品的起投点则需要5万。对于普通投资者而言，如果没有互联网金融平台的创新金融手段，这类安全性与收益皆佳的金融产品都是可望而清纯校花沦为胯下玩物即的。

《规划》中我们也看到，互联网金融没有被列入实现金融普惠的核心位置，但反过来想，这未尝不是给互联网金融足够的试错空间。除了互联网支付与众筹，作为互联网金融重要组成部分的网络借贷自2013年快速发展以来经历了多少风波，时至今日，跑路倒闭事件仍旧时有发生，其中不乏在国家核心媒体平台进行宣传的大平台。

在国家监管日趋明朗的同时，我们也能发现国家监管漏洞或者说制度还未完善前留给网贷P2P最大最宽容的试错空间。我们也发现，在上述《指导意见》与《办法》的逐步监管下，也现出了更多互联网创新金融平台，比如P2F平台的崛起。很多P2P网贷平台之所以会出现跑路倒闭事件，归根到底还是因为风控不力，资金实力不加。而P2F平台因其对接金融机构的特性，通过借力正统金融机构的科学风控措施以及能够对投资者进行刚性兑付的资金实力，将作为互联网理财平台的最大外在压力巧妙地推置给金融机构，不得不说是互联网金融的一大创举。

其实，在创新金融方面，互联网金融还有很多可以为之努力的方向。《规划》中不少新方法都为互联网金融企业提供了想象空间。比如动产质押贷款业务、建立“自助式动产、权利抵质押登记平台”、社会办医的金融支持、符合残疾人特点的金融产品；并购投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金、地方各级政府建立小微企业信用保证保险基金等等。目前小编知道部分网络理财平台已经开始了证券质押贷款、信托质押贷款以及各类并购基金投资等等。

不仅在产品上，在模式上创新也是未来互联网金融平台应该努力的方向，以懒财主为例，通过分散组合打包的创新手段，大大降低了投资者的投资风险，在对投资者的资产配置方面也更科学，金融机构产品虽然安全系数高，但风险总是存在的，分散组合能够有效地控制风险。其次，在产品灵活度上也要有所创新，最大限度地满足不同人群对资金流动性的要求。比如在平台资金实力足够的基础上，加大对活期产品的拓展，或者创新金融手段增大产品灵活度。现阶段，已经有不少做得不错的开创性平台，比如货币基金余额宝，网贷基金真融宝活期以及信托、资管组合打包的懒财主懒活期、懒定制等等。



总的来说，互联网金融虽在“普惠金融”规划中承担着绿叶的角色，但这并不代表互联网金融不重要，在国家“互联网+”的政策大趋势下，互联网金融未来的发展空间会越来越广阔。互联网金融现在的处境就像上世纪末的网购那样，相信只要政策给与互联网金融水分与土壤，互联网金融未来就会涌现出更多如同阿里巴巴这样的巨头。

本文作者：懒财主（前瞻网认证机构）